100万円借りたいときにおすすめの融資方法はいくつかあり、資金使途や重視する条件によって最適な融資方法が変わります。
こちらでは具体的なローンのそれぞれの特徴と100万円借りるための条件を紹介します。
この記事でわかること
- 100万円借りたいときにおすすめの6つの融資方法
- SMBCグループのプロミスのフリーキャッシングは即日の融資も可能
- 銀行やろうきんのローンは金利が低い傾向ながら時間がかかる
- 100万円借りるための4つの条件
この記事により、自分に合った100万円の借入方法がわかります。
100万円借りたいときにおすすめの融資方法は6つある
100万円借りたいときにおすすめの融資方法は、以下の6つです。
- 大手消費者金融のカードローン
- 銀行のカードローン
- 銀行の目的別ローン
- ろうきんのフリーローン
- ビジネスローン
- 大手消費者金融のおまとめローン
借入先によって特徴が異なるため、資金使途や自分が重視する点に合わせて借入先を選ぶ必要があります。
急ぎでお金が必要な場合は審査が早く、最短で即日に融資できる可能性のある大手消費者金融のカードローンが最適です。
銀行やろうきんと比較して金利が高い傾向があるため、利息よりも融資の早さを重視する人に向いています。
一方、金利を抑えて借入したい人には銀行やろうきんが有力な候補です。
大手消費者金融の最大金利が年18.0％前後なのに対し、銀行のカードローンは年14.5％前後となり、利息の負担を軽減できます。
ローンの種類にもよりますが銀行やろうきんは審査に時間がかかる場合が多く、即日の借入はほぼ不可能です。
そのため銀行やろうきんのローンは時間的に余裕があり、なるべく低い金利で借りたい人に向いています。
具体的な資金使途が決まっている場合は、カードローンよりも低金利で利用できる目的別ローンがおすすめです。
目的別ローンには、主に以下の4つの種類があります。
- マイカーローン
- 住宅ローン
- 教育ローン
- 医療ローン
通常のカードローンやフリーローンは事業性資金は対象外となる場合が多く、借入の目的が事業性資金の場合はビジネスローンが利用できます。
すでに複数の先から借入がある場合は、おまとめローンが候補です。
おまとめローンは総量規制の例外貸付にあたり年収の3分の1を超える借入の申込も可能なため、年収でローンをあきらめていた人も申し込めます。
まずは、大手消費者金融のカードローンを2つ紹介していきます。
SMBCグループのプロミスは融資までの早さが魅力
SMBCグループのプロミスが扱うフリーキャッシングは事前審査の回答が最短15秒、本審査も最短25分となっており即日の融資も可能なため、審査の早さが魅力です。
契約後から振込までにかかる時間も最短10秒となっており、融資までの早さを重視する人に向いています。
| 商品名 | フリーキャッシング |
|---|---|
| 利用限度額 | 500万円 |
| 金利 | 年4.5〜17.8％ |
| 申込年齢 | 満年齢18歳以上74歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・電話・アプリ・郵送・店舗 |
| WEB完結 | 可 |
| 職場への在籍確認の電話 | 原則なし |
| 資金使途 | 自由 |
利用限度額の範囲内であれば、何度でも自由に借入と返済ができます。
SMBCグループのプロミスを初めて利用する人はメールアドレスとWEB明細利用の登録により、契約日の翌日から最大30日間無利息となるサービスを受けられます。
高校生や収入が年金のみの人は申し込めませんが、学生や主婦も安定した収入がある場合は申込が可能です。
アプリローンの利用により郵送物やローンカードなしでWEBでの手続きが可能なため、周囲に知られずにお金を借りたい人も安心して利用できます。
続いて、同じ大手消費者金融のアイフルのカードローンを紹介します。
アイフルは初めて利用かつWEB申込の人限定で低金利のカードローンに申込が可能
アイフルでの利用が初めてかつWEB申込の人限定で、金利が年3.0〜9.5％のファーストプレミアム・カードローンに申し込めます。
アイフルの通常のカードローンの金利は年3.0〜18.0％のため、金利の低さが魅力です。
アイフルを初めて利用する人は、最大30日間利息が無料となるサービスを受けられます。
| 商品名 | ファーストプレミアム・カードローン |
|---|---|
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利 | 年3.0〜9.5％ |
| 申込年齢 | 満年齢23歳以上59歳以下 |
| 申込方法 | インターネット |
| WEB完結 | 可 |
| 職場への在籍確認の電話 | 原則なし |
| 資金使途 | 自由 |
WEBで手続きの完結が可能で、原則として職場への在籍確認の電話を行っていないため、周囲の人にお金を借りていると知られたくない人も安心です。
アイフルのアプリの使用により、全国のセブン銀行またはローソン銀行のATMでスマホを使った借入や返済ができます。
アイフルのカードローンは、借入や返済が可能な提携ATMの種類の多さも特徴です。
以下は借入や返済ができる提携ATMの一覧となっています。
- セブン銀行
- ローソン銀行
- イオン銀行
- 三菱UFJ銀行
- 西日本シティ銀行
- イーネットATM
- 十八親和銀行
- ゆうちょ銀行
ゆうちょ銀行は、会員サービスである明細書等の受取サービス（電磁的交付）の承諾により利用が可能となります。
続いて、銀行の中でも低金利なカードローンを扱っている2社を紹介します。
みずほ銀行のカードローン金利の低さが魅力
みずほ銀行のカードローンで100万円借りる場合の利率は年12.0%となり、金利の低さが魅力です。
さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は0.5%の金利優遇が受けられるため、引き下げ後の利率は、年11.5%となります。
| 商品名 | カードローン |
|---|---|
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利 | 年2.0〜14.0％ 100万円以上200万円未満は年12.0% |
| 申込年齢 | 満年齢20歳以上65歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・電話・郵送・店舗 |
| WEB完結 | 可 |
| 職場への在籍確認の電話 | あり |
| 資金使途 | 自由 |
年会費無料のみずほマイレージクラブに入会して月末時点でカードローン残高がある場合、翌々月の時間外手数料や利用手数料がイーネットATMは月3回、みずほ銀行ATMは何回でも無料です。
インターネットバンキングのみずほダイレクトに登録し、カードローンの残高がある場合もATMの手数料が無料となる特典が受けられます。
カードローンの利用にはみずほ銀行の口座が必要となり、住宅ローンによる金利優遇やATM手数料が無料となるため、みずほ銀行で取引がある人に利点の多いローンです。
ローンカードは口座のキャッシュカードと兼用であり、ローンカードでまわりの人にバレたくない人も安心して利用できます。
同じ銀行のカードローンで低金利のカードローンを扱っているのは、三菱UFJ銀行です。
三菱UFJ銀行のバンクイックで100万円借りる場合の利率は年13.6〜14.6％
三菱UFJ銀行のカードローンであるバンクイックは、10万円以上100万円以下の借入時の金利が年13.6〜14.6％です。
借入額が大きくなるほど金利が低くなり、借入額によって金利が決まっているため、事前に利息や返済額を計算できます。
申込から必要書類の提出までは、WEB上で手続きが可能です。
審査の結果はメールか電話で通知され、その後ローンカードの受け取りが必要となります。
ローンカードの受け取りにはテレビ窓口のある店舗への来店か郵送が必要となりますが、三菱UFJ銀行に口座がある人はカードの受け取り前でも振込による借入ができます。
テレビ窓口とは、支店のATMコーナーにある個室の端末機のことです。
| 商品名 | バンクイック |
|---|---|
| 利用限度額 | 500万円 |
| 金利 | 年1.8〜14.6％ 10万円以上100万円以下は年13.6〜14.6% |
| 申込年齢 | 満年齢20歳以上64歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・電話・アプリ |
| WEB完結 | 可 店舗か郵送でのカード受け取りが必要 |
| 職場への在籍確認の電話 | あり |
| 資金使途 | 自由 |
三菱UFJ銀行のATMやセブン銀行など、提携のコンビニATMの利用手数料が無料となります。
三菱UFJ銀行に口座がなくても申込可能で、金利や利用限度額に影響を与えません。
資金使途が決まっている人には、銀行カードローンよりもさらに金利が低くなる可能性のある目的別ローンも検討する余地があります。
ここからは代表的な目的別ローンの1つである、マイカーローンについて紹介していきます。
横浜銀行のマイカーローンは変動金利で利率年0.9〜2.4％
横浜銀行のマイカーローンは変動金利で利率年0.9〜2.4％が適用され、低金利での借入が可能です。
ただし申込の対象者は、居住または勤務している地域が以下の住所の人に限られます。
- 神奈川県の全域
- 東京都の全域（一部を除く）
- 群馬県の前橋市、高崎市、桐生市、みどり市
| 商品名 | マイカーローン（自動車ローン） |
|---|---|
| 利用限度額 | 1,000万円 |
| 金利 | 年0.9〜2.4％ |
| 申込年齢 | 満年齢18歳以上69歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・窓口 |
| WEB完結 | 可 |
| 職場への在籍確認の電話 | 原則あり |
| 資金使途 | 乗用車の購入費用、車検、定期点検修理費用、他社のマイカーローンの借り換え |
仮審査の結果は最短で即日にメールで通知され、手続きのWEB完結が可能です。
急いでいる場合は横浜銀行のインターネットバンキングに登録しておくと、迅速に手続きを進められます。
中古車または新車の車種によって金利が変わらず、他社のマイカーローンからの借り換えの場合も同一の金利が適用されます。
自動車に関する幅広い資金使途に対応しており、新車の購入だけでなくバイクの購入や修理、点検費用も対象です。
目的別ローンはお金の使い道が限定されますが、資金使途が自由かつ低金利で借りられるローンにはろうきんのフリーローンがあります。
中央ろうきんのフリーローンは最大金利が年7.5％
中央ろうきんの無担保フリーローンは最大金利が年7.5%と、今回紹介する資金使途が自由なローンの中で最も金利が低くなっています。
中央ろうきんのローンを利用するためにはいくつかの条件があり、中央ろうきんの公式サイトには以下のように記載されています。
中央労働金庫に出資のある団体会員の構成員、またはご自宅もしくはお勤め先(事業所)が当金庫の事業エリア内(茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・ 神奈川県・山梨県)にある給与所得者の方で、次の条件に全て該当する方
引用元：商品概要説明書 ろうきん無担保フリーローン｜中央労働金庫
- お申し込み時の年齢が満 18 歳以上で、最終ご返済時の年齢が満 76 歳未満の方
- 同一勤務先に 1 年以上勤務されている方(自営業者等の給与所得以外の方は 3 年以上)
- 安定継続した年収(前年税込み年収)が 150 万円以上ある方
- 当金庫所定の保証協会の保証を受けられる方
勤続年数や年収により申込の対象者は限定されますが、ろうきんは営利を目的とせずに運営されているため、勤労者に対して低金利の融資を実施しています。
ろうきんには3つの会員区分があり、それぞれ加入のための条件が異なります。
以下は、会員区分と加入条件の一覧です。
| 区分 | 条件 |
|---|---|
| 団体会員 | 所属する労働組合がろうきんに加入 |
| 生協会員 | 生協に加入および加入者の同一生計家族 |
| 一般勤労者 | 居住または勤務している地域のろうきんへの出資 |
自分が所属する労働組合がろうきんに加入していない場合や生協に加入していない場合も対象となる地域の店舗への出資により、一般勤労者としてローンの申込ができます。
| 商品名 | ろうきん無担保フリーローン |
|---|---|
| 利用限度額 | 500万円 |
| 金利 | 変動金利：年5.825〜6.325％ 固定金利：年7.0〜7.5％ |
| 申込年齢 | 満年齢18歳以上75歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・店舗 |
| WEB完結 | 団体会員のみ可 |
| 職場への在籍確認の電話 | あり |
| 資金使途 | 自由 |
団体会員のみR-NEXTというサービスを利用したWEBでの手続きが可能となり、生協会員や一般勤労者は店舗での契約が必要となります。
審査には2週間以上かかる場合が多いため、期間に余裕がありなるべく低金利でお金を借りたい人に向いています。
ろうきんでの取引は自分の居住または勤務する地域の店舗に限られるため、対象となる店舗に申し込みましょう。
資金使途が事業性資金の場合は、ビジネスローンが候補となります。
AGビジネスサポートのビジネスローンは審査が迅速でWEB完結も可能
AGビジネスサポートのビジネスローンは、審査が迅速で手続きのWEB完結が可能です。
なるべく早く事業の資金が必要な人や、忙しくて店舗への来店が難しい人に向いています。
以下は、公式サイトに記載されている内容です。
Q.融資までにどのくらいの日数を要するのか。
A.最短即日で融資可能です。
但し、申込時間帯によっては対応できない場合があります。
引用元：よくあるご質問｜ビジネスローン・事業資金・資金調達・借入のご相談はAGビジネスサポートへ
| 商品名 | ビジネスローン |
|---|---|
| 利用限度額 | 1,000万円 |
| 金利 | 年3.1〜18.0％ |
| 申込年齢 | 個人事業主：69歳以下 法人：75歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・電話 |
| WEB完結 | 可 |
| 職場への在籍確認の電話 | あり |
| 資金使途 | 事業性の資金 |
AGビジネスサポートは大手消費者金融アイフルのグループ会社であり、個人事業主や中小企業の支援に力を入れています。
法人または個人事業主が申込対象者となり、対象者によって年齢の上限が異なります。
事業性の資金であればお金の使い道は自由となり、限度額1,000万円までの高額な借入が可能です。
すでに複数の借入があり総量規制によってローンに申し込めない人は、総量規制の例外にあたるおまとめローンが候補となります。
アイフルのかりかえMAXは総量規制中の人でも申込可能
アイフルのかりかえMAXは総量規制の例外となるため、すでに複数からの借入があり総量規制の制限を受けている人でも申込が可能です。
総量規制の対象となるローンで100万円借りるためには最低でも年収が300万円以上必要ですが、こちらは年収300万円以下の人も申し込めます。
アイフルの公式サイトにも総量規制について、以下のように書かれています。
総量規制中ですが、おまとめMAX・かりかえMAXは利用可能ですか？
おまとめMAX・かりかえMAXは総量規制の例外商品ですので、お申込み可能です。
引用元：総量規制中ですが、おまとめMAX・かりかえMAXは利用可能ですか？｜よくあるご質問 アイフル
| 商品名 | かりかえMAX |
|---|---|
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利 | 年3.0〜17.5％ |
| 申込年齢 | 満年齢20歳以上69歳以下 |
| 申込方法 | インターネット・電話 |
| WEB完結 | 不可 |
| 職場への在籍確認の電話 | 原則なし |
| 資金使途 | 他社からの借入金の借り換え |
アイフルは改正貸金業法に基づいて融資を行っており、借り換え後の金利が現在より低くなるよう配慮されるため、現在より金利が低くなる利点があります。
銀行のカードローンやクレジットカードのリボ払いの一本化にも対応しており、対象となる借入の幅広さも特徴です。
アイフルを利用したことがある、または利用中の人は同じサービス内容のおまとめMAXというローンが対象となります。
上記で紹介したいずれかのローンに申し込んだ場合も、融資を受けられるのは審査に通過した場合のみです。
ここからは、100万円借りるための条件について紹介していきます。
100万円借りるためには4つの条件がある
100万円借りるための条件は、主に以下の4つです。
- 安定した収入
- 総量規制について理解する
- 本人確認書類と収入証明書の提出
- 同時に複数のローンに申し込むのは避ける
ローンの審査については明確な基準が公表されていないため、条件を満たしていても確実に審査に通るわけではありませんが、審査に通る可能性が高まります。
ここからは、それぞれの条件について詳しく解説していきます。
100万円借りるためには安定した収入が不可欠
100万円借りるためには、安定した収入が不可欠です。
貸金業者や金融機関は申込者の資力を把握する必要があるため、審査の際に申込者の返済能力を調査します。
審査において申込者の返済能力は重視される項目であり、安定した収入は返済能力を測る重要な指標です。
少額の借入に比べて100万円の融資は審査が厳しくなる可能性があり、限度額100万円の借入には安定かつ継続した収入が求められます。
収入額だけでなく勤続年数も審査に影響を与えるため、勤続年数の短い人や転職したばかりの人は審査に通るのが難しい傾向があります。
転職を考えている人は、転職する前にローンを申し込むほうがいいでしょう。
100万円の融資を受ける際の目安となる年収額は、最低300万円です。
この300万円という金額は、次に紹介する総量規制が関わっています。
総量規制についての理解が大切
貸金業法では総量規制が定められているため、ローンの申込時には総量規制についての理解が大切です。
借入額は原則年収の3分の1までとなり、100万円借りるには最低でも300万円以上の年収が必要となります。
審査は申込者の返済能力を総合的に判断するため、年収が300万円以上ある場合も審査が通るとは限りません。
総量規制の対象外となる借入方法もあり、その場合は年収の3分の1を超える融資を受けられます。
総量規制の対象外となる借入方法は、以下の3つです。
- 貸金業者に該当しない金融機関のローンを利用する
- 総量規制の例外貸付となるローンを利用する
- 総量規制の除外貸付となるローンを利用する
貸金業法は消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者を対象としており、銀行やろうきんは総量規制の対象外となります。
しかし銀行は2017年に金融庁から個人の融資に対する自主規制を命じられており、貸金業法に準ずる措置が取られているため、総量規制以上の融資を受けるのは難しい状況です。
総量規制の例外貸付には上記で紹介したローンのうち、個人事業主に向けたビジネスローンと消費者金融のおまとめローンが該当します。
ビジネスローンは事業の収益も見込んで限度額を決定するため、申込者の年収額にかかわらず申込が可能です。
おまとめローンは貸金業法において顧客に有利となる借り換えに該当するため、総量規制の制限を受けずに融資を受けられます。
総量規制の除外貸付には、住宅ローンやマイカーローンなどの目的別ローンも含まれます。
100万円借りるためのローンの申込には、本人確認書類のほかに収入証明書の提出が必要です。
本人確認書類のほかに収入証明書の提出が必要
カードローンの申込時には、50万円を超える借入または他社からの借入額との合計金額が100万円を超える借入の場合に収入証明書の提出が必要です。
その他のほとんどのローンにおいても申込者の返済能力や就業の状態を確認するため、収入証明書の提出が求められます。
収入証明書とは労働した報酬を受け取り、納税義務を果たしていると証明する公的な書類のことです。
本人確認書類は手元にあるためすぐに提出できる場合が多いのですが、収入証明書は自分で準備する必要があります。
収入証明書の提出が遅れるとその分融資までに時間がかかってしまうため、申込前に準備しておくと円滑に手続きを進められます。
借入先によって提出できる書類が異なり、収入証明書として認められるのは2ヶ月以内の書類と定めている例もあるため、書類はなるべく直近の物を準備しましょう。
収入証明書として有効な書類には源泉徴収票や給与明細書、確定申告書などがあげられます。
他にも審査に影響を与えるのが、申込者の信用情報です。
同時に複数のローンに申し込むのは避ける
審査に不利に働いてしまうため、同時に複数のローンに申し込むのは避けるべきです。
本当に借り入れできるか不安で複数のローンに同時に申し込んでしまうと、審査に落ちる可能性が高くなります。
ローンへの申込の履歴は信用情報に記録され、複数のローンへの申込はお金に困っている印象を与えてしまう場合があります。
審査の際には、過去の信用情報に事故情報や延滞の記録がないかも重要な要素です。
事故情報や延滞があると今回のローンに関しても貸し倒れの恐れがあるため、審査の通過が難しくなります。
逆にローンを完済した記録や遅延のない返済記録のクレジットヒストリーは、借入先にとって安心材料の1つとなります。
クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。
良好なクレジットヒストリーは、ローンの審査に有利に働く可能性があります。
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